[ 互联网改变了传统的商业格局，保险市场亦是如此。以产品销售为导向已不再适应市场需求，互联网经济的核心要义在于以客户需求为导向。互联网保险公司从电商交易、在线支付、在线旅行等场景切入获客，为用户提供全方位的保障需求 ]

　　[ 目前，中国已有7.51亿网民，占全球网民总数的五分之一，这一庞大的基数促进了互联网生态的高度繁荣。 ]

　　在中国保险业的深度和密度还远远低于发达国家水平的背景下，科技给中国保险业提供了弯道超车的机会，让保险更多地触达“无人区”。科技可以重塑保险价值链，让保险产品设计、定价、销售、理赔更加便利并贴近生活。在科技的驱动下，保险还可以成为连接枢纽，更好地服务实体经济。

　　同时，科技不断改造着保险业的基础设施，进而改变保险业的商业模式，重塑保险业的未来趋势。从将科技视为拓展保险销售的工具，到基于技术驱动的产品创新，再到用科技赋能保险服务生态系统，这背后的推动力是以用户需求为核心的理念。

　　目前，中国已有7.51亿网民，占全球网民总数的五分之一，这一庞大的基数促进了互联网生态的高度繁荣：“双11”已成为全球最大的网购狂欢节，手机支付加速了无现金社会的进程，共享经济在我们身边处处开花。

　　互联网改变了传统的商业格局，保险市场亦是如此。以产品销售为导向已不再适应市场需求，互联网经济的核心要义在于以客户需求为导向。互联网保险公司从电商交易、在线支付、在线旅行等场景切入获客，为用户提供全方位的保障需求。例如，退运险解决了用户网购的后顾之忧，进一步释放了用户需求，促进了网上消费。银行卡盗刷险保障了用户的财产安全，营造了安全支付的环境。航班延误险减缓了乘客的焦虑情绪，弥补了因航班延误造成的损失。正是这些海量、小额、碎片化的保单，大大降低了保险的门槛，唤醒了人们的保险意识，培育了年轻一代购买保险的消费习惯。

　　这些小额、分散、碎片化的新产品，对底层技术系统提出了新的要求。通常情况下，中小型保险公司核心系统的日均支持保单量在10万件以内，大中型保险公司在几十万量级，而对互联网保险公司而言，每天都要支撑上千万笔的保单交易，传统的IT系统无法承受。

　　随着人工智能、区块链、云计算、大数据等技术的推进，科技的力量开始重塑保险价值链的产品设计、定价、销售、理赔等环节，使保险变得更便利、更人性化、更贴近生活。

　　在产品设计环节，用户最先感受到的无疑是品类的增多。保险公司通过嵌入场景的保险产品，收集、处理、分析各个生态中的用户数据，使得很多风险从不可保变得可保。比如，依托用户的购买历史、退货频率等数据，提供网购退运险;通过分析航班动态、出行频率、天气情况等数据，提供航班延误险。

　　在产品定价环节，车联网、无人机、可穿戴设备的兴起和大数据技术相结合，有助于保险公司更好地把握用户需求及风险情况，实现“千人千面”的动态定价。在车险领域，可以依靠互联网大数据，根据车主的驾驶里程、行为习惯、车辆安全系数等多维度因子，实现精准的“一车一价”。

　　在健康险领域，可以通过可穿戴设备收集用户的运动、作息、健康等数据来实现个性化定价，改变以往根据年龄、体检报告等因素的统一定价模式，防范逆向选择和道德风险。未来，还可以通过基因检测、纳米机器人等技术的发展连接更多的人体健康数据，为用户提供个性化的健康解决方案，并将服务延伸至医疗、养老等领域。

　　在销售环节，智能客服机器人对于用户提出的问题不仅能够7×24小时在线回答，而且能以咨询、推荐、情感关怀等方式与用户沟通，并避免人工情绪化的影响，让用户和业务的连接变得更有效率、更有温度。

　　理赔一直是保险行业的痛点。运用人工智能技术，可以提高理赔效率，优化用户体验。以手机碎屏险为例，用户通常在购买新机时才能上保，理赔时要拿着手机和身份证去现场验机，才能获得赔付。用户获得赔偿费时费力，体验并不好。将远程身份识别、图像识别和机器学习技术运用于碎屏险之中，可以减少人工干预，识别欺诈风险，提高理赔效率。保险公司还可以整合维修资源，为用户提供“一键呼叫”式的维修服务。由此可见，保险公司通过技术手段和生态合作，提供的不只是保险，更是贴心的一站式服务。

　　总之，人工智能让业务更贴近生活，区块链优化了数据搜集成本和处理效率，云计算强化了承保能力，大数据促进了风险控制和驱动业务能力。这些力量汇集在一起，推动着保险行业在产品、服务、渠道、生态等方面加速迭代，成为行业发展的“原力”。

　　而且，随着服务场景的增加，保险公司积累的数据资源更加丰富全面，对数据的分析、整合和应用能力越发强大，对用户需求的把握更加精准。保险公司的科技“原力”持续沉淀，保险成为一个连接枢纽，向有需求的场景和实体经济输出服务能力。

　　保险行业历经了销售驱动、资本驱动，正迎来科技驱动的新时代。科技带来的低成本、高效率，让保险跳出固有的边界，实现跨场景、跨生态的连接。保险也不再是一个简单的产品，而是生态化整体解决方案，更好地满足用户的保障需求。