少儿保险保额越高是否越好？保监会为什么要对未成年的身价保额限制？

一直以来，未成年人身价保障备受业界的巨大争议。为了防止道德风险，保监会严格对未成年人的死亡保险金进行限制。不过随着社会保险行业的快速发展，未成年人的身价保障额度也在不断调整。

保监会为什么限制未成年人身价保额？

所谓的未成年人身价保障是指未成年人的人身保险额度即未成年人死亡保险金额，简单地说，就是父母为未成年子女投保，如果被保险人不幸死亡的话，父母可以拿到的保险金额。在少儿保险中，少儿意外、少儿重疾以及教育金保险提供身故保障。

那么，保监会为什么要对未成年的身价保额进行限制？据了解，这主要是为了防范投保人的道德风险，防止为了骗取保险金，六亲不认伤害未成年人。最开始的时候，未成年人的身故保障额度不能超过5万元。不过现在未成年的死亡保险额已经调整到最高不能超过50万。

未成年身价保额历次调整

1、1999年：保监会规定未成年人的身故保障额度不能超过5万元。

2、2002年：考虑到地区生活水平，保监会将北京、上海、广州以及深圳这四个地区的18周岁以下的身故保险金上限提至10万元。

3、2011年：保监会再次修订条款，北、上、广、深的保险公司对全国未成年人身故保险金限额统一上调为10万元。

4、2015年：保监会发布《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，规定不满10周岁的被保险人身故保障额度不超过人民币20万元。对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

所以，目前未成年人如果在10周岁之前死亡的话，保险金不能超过20万元。18周岁以下的，身价保障最高50万元。不过要注意的是，《通知》表示，投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值，合同约定的航空意外死亡保险金额，合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额等不受限额。

如何选择少儿意外险

成年人选择保险时，更多的可能需要考虑身价，基本需要做到3-5倍的年收入以上的身价作为意外险保额，这样是为了给家人一个保障。而在为未成年人选择保险时，更多的需要考虑医疗，而非身价。一般来说，保险公司在设计少儿意外险的时候就已经将重点放在了医疗保障上，以下面两款热销的少儿意外险为例。

这两款少儿保险的卖点都不在意外身价保额上，少儿平安提供了5万的身价保额，安心宝贝仅仅提供了2.5万的身价保额。而同样的100元/年换做成年人的意外保额，可以达到10-20万之多。

这两款产品的亮点在于：少儿平安综合保障计划提供了5万的意外住院医疗，在校期间还能保额翻倍至10万，并且附带1万的少儿重疾。“安心宝贝”提供了1万的意外/疾病住院医疗，还有住院津贴与5万禽流感保险金。这样高额的医疗保险金，在百元级别的成年人保险里是几乎找不到的。

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